“一根冰棍的錢就能買一份保障，真的遇到意外了或許還能用得上，幫忙解決大問題?！币?yàn)槭?元起投，網(wǎng)友魏小姐為自己和家人一口氣投了5份抗癌特藥保險(xiǎn)。時(shí)值保險(xiǎn)產(chǎn)品促銷旺季，廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者采訪發(fā)現(xiàn)，像魏小姐這樣在網(wǎng)上投保的年輕人不少，而讓他們爽快下單的背后則是標(biāo)榜著“低保費(fèi)、高保障”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。0.01元-2.5元起投的產(chǎn)品成為眾多網(wǎng)銷平臺(tái)的“標(biāo)”，產(chǎn)品種類涵蓋了健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。

　　這對(duì)于很多每年花幾千元投保的人來說，形成了較大的心理落差，這么低的保費(fèi)難道是保險(xiǎn)公司在做“賠本買賣”還是促銷噱頭?這些產(chǎn)品能否真正起到保障呢?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品實(shí)際上多是屬于消費(fèi)型或者強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，其中醫(yī)療保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司引入均衡保費(fèi)的概念，部分看起來便宜的產(chǎn)品，實(shí)際上保費(fèi)并不便宜。另外，低價(jià)是為了寬進(jìn)，但是賠付時(shí)卻是“嚴(yán)出”。

　　三問低價(jià)保險(xiǎn)

　　1問是噱頭還是真保障?

　　在正規(guī)平臺(tái)上可查到的這些產(chǎn)品基本注明經(jīng)由監(jiān)管部門審批后“上市”。采訪中，記者對(duì)比了不同平臺(tái)的兩款熱銷的“抗癌特藥保障”產(chǎn)品，雖然保費(fèi)都是低于3元，但是從產(chǎn)品的條款看，保障藥品范圍、用藥期限、投保年齡范圍均存在較大的差別。“誘惑”的背后，或許有太多消費(fèi)者意想不到的情況，并非購買之后長期有效，經(jīng)過比對(duì)這兩款產(chǎn)品都屬于短期產(chǎn)品，期限為一年。

　　37歲的申女士給自己投了1元“養(yǎng)老金保險(xiǎn)”，以該產(chǎn)品按照中檔預(yù)估收益，申女士每周1元投保，至55周歲時(shí)累計(jì)可以獲得分紅168.57元。即使產(chǎn)品推薦時(shí)標(biāo)榜著“低門檻、穩(wěn)定增值”等優(yōu)點(diǎn)，但實(shí)際上這是一款“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”商業(yè)保險(xiǎn)。

　　記者采訪獲悉，這種產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷渠道上創(chuàng)新定制的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　“買保險(xiǎn)不可以只看價(jià)格。”從事保險(xiǎn)行業(yè)10余年的鄭先生告訴記者，消費(fèi)者其實(shí)并不會(huì)留意到網(wǎng)銷產(chǎn)品的很多隱性條款，而且大部分網(wǎng)銷產(chǎn)品屬于短期產(chǎn)品，抓住短時(shí)間的期限節(jié)點(diǎn)內(nèi)沒有發(fā)生賠付，那么保險(xiǎn)公司就可以穩(wěn)賺收到的保費(fèi)，即使個(gè)別發(fā)生賠付情況，那成本可控的概率仍然較大。

　　2問是賠本生意還是營銷策略?

　　“其實(shí)，這些產(chǎn)品在網(wǎng)銷平臺(tái)上存在是有理由的，符合眾多年輕消費(fèi)者的需求，只是這些產(chǎn)品與交幾千元保費(fèi)的產(chǎn)品存在差異。”一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士透露，保險(xiǎn)公司推出這樣的產(chǎn)品就是一種營銷策略，一方面是為了實(shí)現(xiàn)以價(jià)換量，讓保費(fèi)達(dá)到快速增長，另一方面是已經(jīng)算好了賠付的概率。

　　“網(wǎng)銷產(chǎn)品多是針對(duì)年輕人設(shè)計(jì)的，特別是醫(yī)療險(xiǎn)，存在一個(gè)均衡保費(fèi)的概念，一個(gè)人年輕的時(shí)候發(fā)病率低，隨著年齡的增長發(fā)病率才逐漸增高，均衡保費(fèi)就是把各個(gè)年齡段的保費(fèi)拉平，而基本以短期的為主網(wǎng)銷低價(jià)產(chǎn)品，對(duì)于低發(fā)病率的年輕人群來說，保費(fèi)就不算低?！痹摌I(yè)內(nèi)人士稱：“這就是保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售此類產(chǎn)品有利可圖的地方?！?/P>

　　3問購買要看清哪些條款細(xì)節(jié)?

　　“只看低價(jià)就購買的消費(fèi)觀點(diǎn)需要改變?！编嵪壬J(rèn)為，不管是高價(jià)產(chǎn)品還是低價(jià)產(chǎn)品，買保險(xiǎn)最關(guān)鍵是弄清它的“保障內(nèi)容”以及“不保障的內(nèi)容”。舉個(gè)例子，一款醫(yī)療保險(xiǎn)中規(guī)定“免賠額為10000元”，倘若被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)為5000元，這就意味著被保險(xiǎn)人不能拿到任何賠付?！氨槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)必須超過1萬元的部分才能獲得賠付?！?/P>

　　另外，上述不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士提醒，條款中的一些細(xì)節(jié)是不能忽略的，比如抗癌特藥保障產(chǎn)品，必須看清楚條款注明的：“社保目錄外抗癌特藥”還是“社保目錄內(nèi)的抗癌特藥”;比如是否是醫(yī)保目錄里面的二次報(bào)銷等。

　　監(jiān)管趨勢(shì)

　　或設(shè)“消?！睂I(yè)委員會(huì)

　　由于各類保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，理賠時(shí)效慢和責(zé)任認(rèn)定糾紛等問題頻頻出現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)上周公布的數(shù)據(jù)顯示，前三季度，中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴71990件，同比增長3.40%。其中，涉嫌違法違規(guī)投訴2401件，同比增長68.02%。

　　記者查閱上半年公布的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，上半年涉嫌違法違規(guī)投訴僅1283件，也就是說，單單第三季度涉嫌違法違規(guī)投訴的數(shù)量就增多了將近一倍。在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛7313件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的22.32%，涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主，主要反映責(zé)任認(rèn)定糾紛、理賠時(shí)效慢和理賠金額爭議等問題。

　　記者獲悉，為加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)從“體制”“機(jī)制”“監(jiān)管”和“行業(yè)自律”4個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了指導(dǎo)意見。

　　據(jù)悉，消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品后在“舉報(bào)”“投訴”“信訪”三大方面的管理辦法正在征求意見，征求意見稿首次提出了金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)要負(fù)最終責(zé)任、設(shè)“消?！睂I(yè)委員會(huì)、披露“消?！毙畔?、與掛鉤考核績效等舉措，這將有利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。