買到假貨、商品受損、退換貨運(yùn)費(fèi)糾紛……在互聯(lián)網(wǎng)上“買買買”的同時，消費(fèi)者的風(fēng)險管理意識也在覺醒，越來越多的人希望能得到相應(yīng)保障，因此退貨運(yùn)費(fèi)險、正品保證險、材質(zhì)保真險等短期消費(fèi)型保險產(chǎn)品開始悄然走紅。

　　但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類保險也出現(xiàn)了不少投訴糾紛問題，有的理賠條件不合理，有的宣傳過度、噱頭大過實(shí)際，有的拒賠理由不充分，消費(fèi)保險要真正成為消費(fèi)者的保障還需不斷完善。

　　理賠不足，索賠難時有發(fā)生

　　“退換貨可自動理賠”“對商品材質(zhì)有異議，可申請第三方免費(fèi)材質(zhì)鑒定，如材質(zhì)不符可獲兩倍賠付”……在各大電商平臺，退貨運(yùn)費(fèi)險、正品保證險已經(jīng)成為商品寶貝詳情頁的一大宣傳點(diǎn)。

　　據(jù)了解，為了增加購買率，不少商家都主動向消費(fèi)者贈送退貨運(yùn)費(fèi)險等保險保障，不少消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上購買商品時，也會傾向于挑選有保險保障的商家，有的消費(fèi)者還會自己掏錢購買。但一些消費(fèi)者反映，在理賠環(huán)節(jié)遭遇賠付金額不足甚至拒賠的情形。

　　上海的蔡明近日在淘寶上購買了幾雙鞋子，商家贈送了退貨運(yùn)費(fèi)險。但是退換貨的時候蔡明支付的運(yùn)費(fèi)為39元，獲得退運(yùn)險的理賠卻只有15元。客服告訴蔡明，退貨運(yùn)費(fèi)險的賠付額度是系統(tǒng)根據(jù)買賣雙方的地址距離寄送1公斤快遞需支付的費(fèi)用來計算的，是一種補(bǔ)償性質(zhì)的保險，不是全額理賠運(yùn)費(fèi)的?！半m然金額不大，但心里覺得不舒服，購買前也沒提示理賠金額可能不足?！?/P>

　　在“黑貓投訴”平臺上，一位投訴者表示，某電商平臺贈送了正品保證險，其購買的一雙品牌鞋子收到貨后發(fā)現(xiàn)制作粗糙，包裝上連防偽碼都沒有，要求保險理賠時卻遭遇了種種推脫?！半m然肉眼都能看出來是假貨，但商家不肯承認(rèn)，保險公司則要求出具專柜鑒定報告。我感覺商家之所以肆無忌憚地賣假貨，就是借著這個所謂的正品保證保險來掩人耳目。”

　　最終，由于涉及金額不大，多番協(xié)調(diào)溝通無果后，消費(fèi)者往往懶得再浪費(fèi)精力繼續(xù)追究?！拔抑皇瞧渲幸粋€受害者，想想很多人有同樣的遭遇，那平臺扣下的就是一大筆錢?！边@位投訴者說。

　　推脫“踢皮球”，條款告知不充分

　　近年來，退貨運(yùn)費(fèi)險、正品保證險等消費(fèi)型保險發(fā)展迅猛。投保便捷、保費(fèi)低廉等特點(diǎn)，讓這種短平快的互聯(lián)網(wǎng)險種受到了網(wǎng)購消費(fèi)者的青睞。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年第一季度，退貨運(yùn)費(fèi)險簽單件數(shù)就達(dá)20.02億件，增長73.39%，但相關(guān)保險的投訴同樣較為突出。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報的情況看，銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等是投訴集中反映的問題。

　　——投保時，保險條款告知不充分。以消費(fèi)者熟知的退貨運(yùn)費(fèi)險為例，不同于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，退運(yùn)險從投保到理賠都是在線完成，理賠金額也是系統(tǒng)自動審核生成。由于大部分都是商家投保，消費(fèi)者網(wǎng)購時會自動默認(rèn)贈送，因此頁面上并無任何的保險條款告知詳情，這也導(dǎo)致了不少消費(fèi)者并不知道退貨運(yùn)費(fèi)不會全額賠付。

　　——理賠時，遭遇客服“踢皮球”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少消費(fèi)者在理賠環(huán)節(jié)，遭遇電商平臺、商家、保險公司之間互相扯皮。

　　山東的孫亮投訴說，在某大型電商平臺拼單購買了一件衣服退貨后，平臺卻取消了退費(fèi)險的補(bǔ)償?！翱头f我賬號異常無法處理，讓我聯(lián)系商家，商家說運(yùn)費(fèi)險是平臺評定的，要去找平臺，他們就這樣互相‘踢皮球’?！?/P>

　　——理賠條件不合理。以正品保證險為例，這是消費(fèi)者網(wǎng)上購買品牌商品的一大保障，但一些平臺卻設(shè)置了苛刻的理賠條件讓理賠很難實(shí)現(xiàn)，如要求品牌專柜出具鑒定報告。廣東的林暢遇到的困境是，品牌專柜并不愿意出具相關(guān)鑒定報告，通過其他第三方平臺出具的報告不被認(rèn)可，商家和保險公司以鑒定證據(jù)不足為由拒賠。

　　應(yīng)建立保險服務(wù)長效機(jī)制

　　從幾年前推出的退貨運(yùn)費(fèi)險，到如今網(wǎng)購消費(fèi)保險已經(jīng)覆蓋了質(zhì)量、價格、物流和商家經(jīng)營保障等全鏈路環(huán)節(jié)。專家表示，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的趨勢下，消費(fèi)保險是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一道風(fēng)險保障。在互聯(lián)網(wǎng)投保、理賠的機(jī)制下，應(yīng)建立規(guī)范完善的保險服務(wù)長效體系，同時消費(fèi)者也應(yīng)在投保前認(rèn)真了解保險條款，避免理賠糾紛。

　　記者從相關(guān)保險公司獲悉，如今的消費(fèi)保險種類，已經(jīng)從最開始的退貨運(yùn)費(fèi)險1種，擴(kuò)充至2018年的約70種。同時，大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)用戶也被培養(yǎng)成了“新保民”。

　　北京保研公益基金會副秘書長汪波濤表示，消費(fèi)保險投保人群大、普及度越來越高，保險公司要在保險條款告知、理賠體驗(yàn)方面練好“內(nèi)功”。

　　北京銀保監(jiān)局今年9月發(fā)布的風(fēng)險提示指出，在實(shí)際操作過程中，由于消費(fèi)者往往在訂單頁面直接勾選，并未對保險條款進(jìn)行認(rèn)真閱讀，對保險責(zé)任、免責(zé)內(nèi)容、理賠金額等合同內(nèi)容并不清楚，因此理賠階段容易產(chǎn)生糾紛。