近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司匯總編制并下發(fā)了2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共羅列了94項(xiàng)違規(guī)行為，與2023年版相比，新增6條、刪減2條、修改2條。

　　據(jù)了解，“負(fù)面清單”既是人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的重要抓手。這一清單自2021年首次正式發(fā)布以來，已連續(xù)4年在一季度亮相，并持續(xù)擴(kuò)容，其主旨在于逐步規(guī)范人身險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品全生命周期管理，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

　　新版新增6條禁令

　　記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在2023年版本基礎(chǔ)上，2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了完善。具體來看，2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共有94項(xiàng)違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險(xiǎn)“負(fù)面清單”內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條。

　　6條新增內(nèi)容中，產(chǎn)品條款表述類新增1條，即健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患的疾病”。產(chǎn)品報(bào)送管理方面新增1條，即保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品停止使用報(bào)告。

　　“不明確或含糊的條款表述可能導(dǎo)致消費(fèi)者誤解保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！北本┞?lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，新增既往癥的產(chǎn)品表述，一是為了避免銷售誤導(dǎo)進(jìn)而引發(fā)理賠糾紛，二是消除歧義，使消費(fèi)者能清楚判斷自己的既往病史是否影響保險(xiǎn)保障，促進(jìn)公平交易。

　　在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面新增4條內(nèi)容：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理；三是同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道銷售時(shí)采用的精算假設(shè)及利潤(rùn)測(cè)算結(jié)果存在明顯差異，同時(shí)缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；四是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授李文中表示，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)的核心環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和消費(fèi)者的權(quán)益。此次新增內(nèi)容重點(diǎn)集中在“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”部分，有助于規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

　　除了新增內(nèi)容，負(fù)面清單還對(duì)一些內(nèi)容進(jìn)行了刪減和調(diào)整。例如，增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率的表述，刪除了“存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”?！爸卮蠹膊”ｋU(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個(gè)別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患”這一條則是全部刪除。

　　“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容

　　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定晦澀難懂，導(dǎo)致理賠糾紛高發(fā)，投保容易理賠難也成為最受消費(fèi)者詬病的地方。為此，2018年5月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，首次列明了52條人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單。

　　2019年，監(jiān)管部門建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報(bào)。2021年，原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部正式發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

　　記者注意到，結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐和通報(bào)中的典型問題，監(jiān)管部門持續(xù)調(diào)整、更新、完善“負(fù)面清單”。2021版“負(fù)面清單”涉及73條內(nèi)容，2022版增至82條，2023版內(nèi)容再增至90條。

　　對(duì)于“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容，信達(dá)證券非銀分析師王舫朝持肯定態(tài)度。王舫朝分析，人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面，“負(fù)面清單”在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時(shí)，不斷為行業(yè)和險(xiǎn)企未來產(chǎn)品開發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時(shí)也成為監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的重要抓手。

　　中意人壽、瑞華健康等公司存在典型問題

　　人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容，主要在于監(jiān)管實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)了一些需要規(guī)范的典型問題。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者觀察到，今年2月，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司發(fā)布了《關(guān)于2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的通報(bào)》。通報(bào)顯示，部分人身險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對(duì)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠等四大問題。其中，有些問題就涉及此次“負(fù)面清單”新增的內(nèi)容。

　　例如，中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報(bào)送的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據(jù)。德華安顧人壽未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報(bào)備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息，導(dǎo)致多次重復(fù)報(bào)送產(chǎn)品。

　　在精算方面，通報(bào)指出部分公司產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理。其中，愛心人壽、富德生命人壽報(bào)送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)；國(guó)寶人壽報(bào)送的某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未采用行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表數(shù)據(jù)。瑞華健康報(bào)送的某款疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值假設(shè)附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限；國(guó)聯(lián)人壽報(bào)送的某銀行代理渠道產(chǎn)品，交費(fèi)期限和保險(xiǎn)期間對(duì)應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理。

　　在李文中看來，將這些典型問題提煉為每年發(fā)布的“負(fù)面清單”，可以提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，也為消費(fèi)者提供清晰的購(gòu)買指南，幫助他們理性決策。

　　據(jù)了解，除了發(fā)布“負(fù)面清單”規(guī)范今后的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)等問題，人身險(xiǎn)司也就2023年發(fā)現(xiàn)的問題提出了要求。通報(bào)強(qiáng)調(diào)，各公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)底層的邏輯研究，以利差、費(fèi)差和死差管控為抓手，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的審慎性。公司總精算師應(yīng)切實(shí)履職盡責(zé)，持續(xù)提升專業(yè)性、獨(dú)立性和職業(yè)道德，把好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)關(guān)。同時(shí)，應(yīng)做好產(chǎn)品回溯工作，及時(shí)通過停售或重新報(bào)備等方式，管控精算假設(shè)偏差或調(diào)整產(chǎn)品精算假設(shè)，投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況，建立有效約束機(jī)制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制。此外，對(duì)因產(chǎn)品問題被點(diǎn)名通報(bào)的公司，要開展問題整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)。

　　據(jù)悉，下一步監(jiān)管部門將進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)的功能作用，加大產(chǎn)品核查力度，規(guī)范產(chǎn)品報(bào)備工作，全面推進(jìn)“報(bào)行合一”，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。