給房屋“上保險(xiǎn)” 為安全“加把鎖”
2024年09月26日10:22 來(lái)源:中國(guó)消費(fèi)者報(bào)
“研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)制度,構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制?!弊》亢统青l(xiāng)建設(shè)部日前提出的3項(xiàng)房屋安全管理制度引發(fā)廣泛關(guān)注。
其中,房屋保險(xiǎn)雖然不是新鮮事物,但也讓消費(fèi)者感到困惑——有了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),為什么還要推出房屋保險(xiǎn)?房屋保險(xiǎn)由誰(shuí)來(lái)保、怎么保?與市場(chǎng)上常見(jiàn)的家財(cái)險(xiǎn)相比,住建部門推出的房屋保險(xiǎn)有何不同?房屋保險(xiǎn)制度將以何種模式構(gòu)建?《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
房屋安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
9月7日,??诰W(wǎng)友在社交媒體上傳的臺(tái)風(fēng)“摩羯”過(guò)后的視頻,讓大眾對(duì)房屋財(cái)產(chǎn)受損有了真切的體會(huì)。
事實(shí)上,住宅是易受災(zāi)體,臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等自然災(zāi)害,以及火災(zāi)、爆炸等人為事故,都可能讓房屋千瘡百孔,給家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)重大損失。應(yīng)急管理部近日公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,因自然災(zāi)害導(dǎo)致倒塌房屋2.3萬(wàn)間,損壞房屋27.9萬(wàn)間。
不僅如此,房子像人一樣也會(huì)變老,老了也會(huì)生病。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年底,我國(guó)城鎮(zhèn)有接近20%的既有房屋建成年份超過(guò)30年。預(yù)計(jì)到2040年前后,有將近80%的房屋進(jìn)入“中老年”。
“大量老房子建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)低、缺乏必要維護(hù),安全隱患巨大?!弊〗ú靠萍寂c產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中心綠色建筑發(fā)展處處長(zhǎng)梁浩表示,近年來(lái),我國(guó)自建房坍塌事故屢見(jiàn)報(bào)端。“4?29長(zhǎng)沙自建房坍塌”“7?16永安自建房坍塌”“8?29臨汾市聚仙飯店坍塌”等事故,都造成了人民生命財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。北京、上海、廣州等發(fā)展較早的城市,房屋將面臨更快和更大規(guī)模的老化。而超大城市的大量城中村、村級(jí)工業(yè)園,其建筑及人口密度極高,房屋違建、功能改變等情況較為普遍,房屋維護(hù)和安全管理問(wèn)題更為嚴(yán)峻。
國(guó)務(wù)院辦公廳2022年5月發(fā)布的《全國(guó)自建房安全專項(xiàng)整治工作方案》提出:“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn),研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)等制度?!?023年以來(lái),住建部多次就房屋安全問(wèn)題提出開(kāi)展保險(xiǎn)相關(guān)試點(diǎn)。
多地試點(diǎn)房屋安全保險(xiǎn)
房屋安全保險(xiǎn)的投保和保障范圍有哪些?保費(fèi)從哪來(lái)?具體如何運(yùn)作?這從各地住建部門開(kāi)展的相關(guān)試點(diǎn)或可看出一絲端倪。
今年3月,廣州市住建局發(fā)布《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》)?!秾?shí)施方案》明確,新建房屋要落實(shí)好住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn),既有房屋則鼓勵(lì)房屋使用安全責(zé)任人通過(guò)市場(chǎng)化方式投保,保險(xiǎn)期限為1年,保障責(zé)任為主體結(jié)構(gòu)及其附屬設(shè)施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墻、外墻脫落造成的房屋損失、人員臨時(shí)安置費(fèi)用和人員傷亡補(bǔ)償。
《實(shí)施方案》提出,鼓勵(lì)房屋使用安全責(zé)任人自行為房屋投保。鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社為村集體物業(yè)及村民房屋投保。鼓勵(lì)小區(qū)業(yè)主委員會(huì)、物業(yè)管理委員會(huì)積極籌措資金為本小區(qū)房屋購(gòu)買保險(xiǎn)。鼓勵(lì)建筑玻璃幕墻相關(guān)維護(hù)責(zé)任主體投保建筑玻璃幕墻的相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于既有房屋中的公共建筑(如學(xué)校、醫(yī)院、房屋類文物、直管公房、政府辦公場(chǎng)所等),保險(xiǎn)費(fèi)用由房屋使用安全責(zé)任人承擔(dān)。有關(guān)部門對(duì)需政府部門承擔(dān)的房屋安全保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行測(cè)算,所需費(fèi)用納入相關(guān)業(yè)務(wù)部門預(yù)算統(tǒng)籌解決。
也就是說(shuō),房屋安全保險(xiǎn)的投保主體包括房屋使用安全責(zé)任人、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社、小區(qū)業(yè)委會(huì)和物業(yè)公司,以及公共建筑的管理部門。
何為房屋使用安全責(zé)任人?《上海市房屋使用安全管理辦法》明確規(guī)定,房屋所有權(quán)人為房屋使用安全責(zé)任人。房屋所有權(quán)人下落不明或者房屋權(quán)屬不清的,房屋使用人為房屋使用安全責(zé)任人。政府授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理的公有房屋和房屋管理部門依法代管的房屋,房屋經(jīng)營(yíng)管理單位為房屋使用安全責(zé)任人。
“根據(jù)住建部門的試點(diǎn)情況來(lái)看,房屋保險(xiǎn)費(fèi)可能主要來(lái)源于政策支持、業(yè)主個(gè)人承擔(dān)、集體籌資等。”河南澤槿律師事務(wù)所主任付建說(shuō)。
據(jù)記者了解,2023年6月13日,重慶市住建委下屬事業(yè)單位重慶市公房管理處為其所管理的36萬(wàn)平方米公有房屋投保了重慶首份“房屋安全保險(xiǎn)”保單。今年5月,青海省首例房屋保險(xiǎn)落地,西寧市城北區(qū)城鄉(xiāng)建設(shè)局為該區(qū)503套公租房提供保險(xiǎn)保障,承保范圍包括房屋建筑主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)外管網(wǎng)、屋面防水、外墻保溫等,還包括小區(qū)路面、健身場(chǎng)所等公共設(shè)施。
從目前的投保情況來(lái)看,各地投保主體均為相關(guān)管理部門,暫未見(jiàn)到房主個(gè)人及小區(qū)等投保房屋安全保險(xiǎn)的消息。對(duì)于如何籌措保費(fèi),擴(kuò)大房屋安全保險(xiǎn)覆蓋面,梁浩建議,可以打通利用住宅專項(xiàng)維修資金、住房公積金的增值收益為房屋關(guān)鍵部件投保的政策路徑,讓居民在自愿的基礎(chǔ)上為房屋安全加把鎖,同時(shí)有效減輕政府財(cái)政壓力。
與家財(cái)險(xiǎn)互為補(bǔ)充
中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊告訴記者,目前我國(guó)居民房屋保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)、地方政府災(zāi)害救助保險(xiǎn)、全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)3個(gè)層次構(gòu)成。商業(yè)保險(xiǎn)包括綜合家財(cái)險(xiǎn)以及城市定制型、普惠家財(cái)險(xiǎn)等。
房屋安全保險(xiǎn)與普通家財(cái)險(xiǎn)有何不同?如果投保了家財(cái)險(xiǎn),還需要投保房屋安全保險(xiǎn)嗎?
付建認(rèn)為,房屋安全保險(xiǎn)保障的主要是房屋整體建筑結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),尤其是公共建筑,包括發(fā)生外墻脫落、倒塌引發(fā)的相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害等,而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更傾向于保障投保人室內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失。
記者注意到,與商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)另一大不同的是,房屋安全保險(xiǎn)創(chuàng)新引入了事前、事中風(fēng)險(xiǎn)事故預(yù)防,建立了“體檢+保險(xiǎn)+監(jiān)測(cè)+服務(wù)”的房屋安全管理聯(lián)動(dòng)機(jī)制。住建部門在這一過(guò)程中搭建了房屋安全管理平臺(tái),逐棟完成了投保公房的體檢,建立了“一房一健康檔案”。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō),在海外成熟市場(chǎng),家財(cái)險(xiǎn)通常是非車領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù),家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的比例普遍在8%以上,而我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)2022年僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的1.1%。因此,房屋保險(xiǎn)的推出有利于提升大眾的住房保險(xiǎn)意識(shí),利好家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)。
據(jù)了解,目前各地推出的普惠家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要包含三大方面:一是家庭財(cái)產(chǎn)保障,如火災(zāi)、燃?xì)獗?、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補(bǔ)償;二是家庭責(zé)任保障,如火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任、寵物責(zé)任等;三是家庭意外保障,如用電意外、燃?xì)庖馔?、?dòng)物致害意外、火災(zāi)爆炸意外等意外風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”的創(chuàng)新產(chǎn)品模式,普惠型家財(cái)險(xiǎn)受到了消費(fèi)者的青睞。以“滬家?!睘槔?,截至今年7月底,共為37.2萬(wàn)多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù),1.6萬(wàn)多次客戶咨詢,以及超2490億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。