今年以來，房地產(chǎn)調(diào)控層層加碼。作為地產(chǎn)融資的重要渠道，上半年商業(yè)銀行的涉房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展如何？上市銀行的半年報打開了觀察的窗口。

　　據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計上市銀行半年報發(fā)現(xiàn)，在房住不炒的政策要求下，33家A股上市銀行對公房地產(chǎn)貸款合計近6萬億元，占比貸款總額僅微升。但是在居民的個人住房貸款方面迅速上升，其中多家銀行按揭貸款增幅超過20%。

　　對公房地產(chǎn)貸款余額近6萬億元

　　在“房住不炒”政策的要求下，上市銀行審慎開展對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制資金投放，審慎選擇交易對手。從半年報的情況來看，對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)。

　　據(jù)《證券日報》記者初步統(tǒng)計，截至6月末，33家上市銀行對公貸款中房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的余額達(dá)到5.98萬億元，與年初相比增加了約5600億元。雖然數(shù)額看似較高，但對公房地產(chǎn)貸款占對公貸款的比重為11.81%，與年初相比僅提升了不到0.5%。

　　不過，從不同個體的業(yè)務(wù)選擇上來看，仍能明顯看出不同銀行在對待房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的態(tài)度差異。

　　記者發(fā)現(xiàn)，大行的對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)在貸款總比重中的占比變化普遍不大，比如建行，截至6月末對公房地產(chǎn)貸款規(guī)模6449億元，占貸款總規(guī)模比重與年初相比下降了0.14個百分點(diǎn)。但是部分城商行、農(nóng)商行占比增速較快。

　　不過，盡管上市銀行對公房地產(chǎn)貸款平穩(wěn)增長，但也是普遍嚴(yán)格按照房地產(chǎn)調(diào)控政策要求下進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。記者查閱了銀行的半年報，銀行在表述房地產(chǎn)業(yè)務(wù)時，均表示在總量管理的前提下，“優(yōu)化貸款投向”、“強(qiáng)化信貸合規(guī)管理”、“重點(diǎn)投向普通剛需住宅項目”等等。比如，相關(guān)城商行表示，該行上半年房地產(chǎn)對公貸款主要投向舊區(qū)改造及保障性住房、剛需住宅等服務(wù)民生且符合調(diào)控方向的項目。

　　當(dāng)然，也不是所有銀行對房地產(chǎn)“感冒”。記者發(fā)現(xiàn)部分城商行農(nóng)商行對公房地產(chǎn)貸款在全部貸款中占比僅1%左右，甚至還有減少的趨勢。如常熟銀行投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額不到14億元，截止到上半年末占全部貸款比重僅1.35%，比期初還下降了0.19個百分點(diǎn)。

　　圍繞涉房貸款，近日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查的通知》，決定在32個城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查工作。業(yè)內(nèi)預(yù)計，商業(yè)銀行對公房地產(chǎn)貸款下半年會明顯放緩。

　　部分銀行已開始主動調(diào)結(jié)構(gòu)

　　相對于對公房地產(chǎn)貸款上半年的平穩(wěn)增長，針對零售客戶的按揭貸則增長迅速。據(jù)《證券日報》記者初步統(tǒng)計，在33家上市銀行中，共有31家披露了截至今年年中的按揭貸款數(shù)據(jù)。住房按揭貸款余額達(dá)到了23.7萬億元。其中，僅1家規(guī)模較期初下降。但是有15家較期初增長超過10%，有5家上市銀行的按揭貸款較期初增長超過20%，更有1家銀行按揭貸款較期初增加超過30%。

　　記者查閱半年報發(fā)現(xiàn)，該行按揭貸款截至今年年中余額221億元，比期初的162.65億元增加了約36%，而正是由于以按揭貸款為主的助力，推動該行個人貸款規(guī)模在半年時間里面增長了16.8%，同時按揭貸款在該行個人貸款中的占比提升了6個百分點(diǎn)。

　　按揭貸款是上市銀行零售貸款的主要來源。目前31家披露數(shù)據(jù)的上市銀行中，按揭貸款占零售貸款的比重最高為92.8%,多數(shù)在30%以上。

　　不過，個人按揭貸款對于商業(yè)銀行來講雖然質(zhì)量較高，但按揭貸款比重過高，無疑會加重銀行的風(fēng)險集中度。不少銀行也開始優(yōu)化個貸結(jié)構(gòu)。如農(nóng)行副行長王瑋在該行的中期業(yè)績發(fā)布會上表示，上半年農(nóng)行個人貸款結(jié)構(gòu)更加合理，非住房類個人貸款比年初增加了1617億元，增速是16.1%，高于個貸平均增速的7.07個百分點(diǎn)。

　　此外，今年上半年監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查個人住房貸款中的違規(guī)現(xiàn)象，包括違規(guī)首付貸、消費(fèi)貸挪用等。從商業(yè)銀行年報中的表述來看，其下半年個人住房貸款方面將主要圍繞嚴(yán)格個人住房按揭貸款審核展開。主要包括落實(shí)最低首付款比例、收入償貸比等指標(biāo)，加強(qiáng)借款人資質(zhì)審核以及首付款來源收入真實(shí)性核查，嚴(yán)防虛假按揭和個人消費(fèi)貸款挪用于購房等。（證券日報 徐天曉）