今年4月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，并發(fā)出通知，要求各地區(qū)各部門結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。繼之前就民營企業(yè)融資問題發(fā)文后，兩辦再次就中小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行專門發(fā)文，反映出中央對中小企業(yè)融資的高度重視。

　　“我們有2000多萬的小微企業(yè)法人，此外還有6000多萬的個體工商戶，這些小微企業(yè)占了市場主體的90%以上，貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收。”中國人民銀行行長易綱曾在公開發(fā)言中強(qiáng)調(diào)小微經(jīng)濟(jì)的重要性。

　　無論是在“雙創(chuàng)”背景下的中小微企業(yè)，還是在精準(zhǔn)扶貧政策下的農(nóng)村和農(nóng)民，這些小微經(jīng)濟(jì)體都離不開“金融活水”的持續(xù)滋養(yǎng)。近年來，包括銀行等金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次金融體系正在力求全面覆蓋小微經(jīng)濟(jì)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融也是交通銀行的重要發(fā)力點(diǎn)。今年上半年，交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款凈增數(shù)是去年同期的4.19倍；貸款客戶凈增數(shù)是去年同期的3.13倍；不良率較年初降低1.69個百分點(diǎn)；綜合融資成本較上年下降105個BP。交通銀行交出的普惠金融答卷可謂亮點(diǎn)十足。

　　數(shù)字無言，擲地有聲，其背后是交行加強(qiáng)金融科技和大數(shù)據(jù)運(yùn)用、推進(jìn)普惠金融模式創(chuàng)新的積極探索。據(jù)交行相關(guān)人士介紹，簡而言之，交行的普惠金融發(fā)展之路可歸納為，以“三度”服務(wù)打造普惠金融的“三新”模式。

　　拓深度：線上新模式

　　金融行業(yè)內(nèi)曾流傳著一句玩笑話，“相比雪中送炭，銀行更愿意錦上添花”。這形象地說明了銀行等金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的矛盾和焦慮：小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融客群如何證明自己有償還能力？普惠金融如何才能把錢借給真正需要的人群？作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行，在擔(dān)負(fù)社會責(zé)任之外，需要攻克成本和收益這一對矛盾才能保證自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　面對這些問題，作為一家有責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)膰写笮?，交行以金融科技?chuàng)新為手段逐一破解。交行積極開展既有業(yè)務(wù)的線上化、智能化、數(shù)據(jù)化改造，以線上貸款吸引客戶，并將其引流至線下，形成線上線下各有側(cè)重、無縫銜接的協(xié)同運(yùn)作機(jī)制，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

　　“線上稅融通”即是交行順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新形勢，與稅務(wù)部門合作，有效解決了銀企信息不對稱的問題，根據(jù)小微企業(yè)納稅情況、信用狀況等進(jìn)行綜合評價，將納稅信用盤活成融資信用，在解決小微企業(yè)融資難題的同時也保障了信貸安全。在深圳創(chuàng)業(yè)的交行用戶小楊對此感同身受。他是交行“線上稅融通”產(chǎn)品的受益者。在網(wǎng)上提交申請后不到1小時，80萬的信用貸款就批準(zhǔn)并發(fā)放。小楊驚喜萬分：“以前只知道依法納稅是履行義務(wù)，現(xiàn)在終于體會到了這不僅利國利民，還有利于自己事業(yè)的發(fā)展！”這筆信用貸款為小楊公司帶來的不止是流動資金方面的“底氣十足”，也是邁開發(fā)展大步的“后顧無憂”。

　　實(shí)際上，類似“線上稅融通”等線上新模式的普惠金融產(chǎn)品交行還有很多，比如采用“線上評估授信審批+線下標(biāo)準(zhǔn)化核實(shí)調(diào)查”相結(jié)合的方式，著力打造“線上抵押貸”產(chǎn)品，通過房產(chǎn)評估和授信審批的線上化為客戶省事、省力、省錢；針對優(yōu)質(zhì)客戶，交行開發(fā)了用于小微企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的純信用個人經(jīng)營性貸款“線上優(yōu)貸通”，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的快速到帳。據(jù)悉，截至2019年6月末，交行線上產(chǎn)品授信客戶數(shù)較年初凈增103.78%，授信總額較年初凈增120.79%，貸款余額較年初凈增148.25%。

　　除了上述以產(chǎn)品創(chuàng)新支撐模式創(chuàng)新，提升融資覆蓋面和可得性的模式創(chuàng)新之外，交行還借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等探索搭建立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和立體遠(yuǎn)程服務(wù)模式，持續(xù)迭代優(yōu)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的小微客戶服務(wù)功能，完善面向小微企業(yè)的線上移動產(chǎn)品服務(wù)平臺，提升普惠長尾客戶服務(wù)的覆蓋率和滿意度。

　　多維度：拓客新模式

　　“客戶在哪里，我們就在哪里”，商業(yè)世界的一句金律同樣適合銀行業(yè)。為有效服務(wù)普惠金融客戶，交通銀行以客戶為中心，精準(zhǔn)匹配市場需求和客戶訴求，針對生產(chǎn)生活場景中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)提供更有效、更接地氣的綜合化融資解決方案。

　　比如交行強(qiáng)化“總對總”合作，加強(qiáng)與銀商、銀擔(dān)、銀保、銀電、ETC、金蝶、生意寶等平臺合作，批量拓展客群，縮短客群轉(zhuǎn)化路徑。交通銀行浙江省分行與具備小微企業(yè)經(jīng)營場景金融優(yōu)勢的網(wǎng)盛“生意寶”平臺對接，深挖中小企業(yè)間穩(wěn)定的供銷關(guān)系，有效緩解小微業(yè)務(wù)信息不對稱、獲客成本高以及貸后管理難度大的問題，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)批量化與集約化發(fā)展，得到社會廣泛認(rèn)可。

　　再比如交行力推產(chǎn)業(yè)鏈活動，精耕鏈屬企業(yè)，篩選具有普惠產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)會的集團(tuán)客戶，由點(diǎn)及面拓展重點(diǎn)核心企業(yè)項(xiàng)目。圍繞物業(yè)管理、招投標(biāo)等典型金融場景，以及醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)等重點(diǎn)客戶，設(shè)計融資方案。據(jù)悉，截至2019年6月末，全行產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)授信客戶較年初凈增42.28%，貸款類余額較年初凈增29.05%，普惠金融拓客新模式效果顯著。

　　有力度：風(fēng)控新模式

　　“金融業(yè)本質(zhì)上就是信息產(chǎn)業(yè)，金融政策的制定必須對新技術(shù)非常敏銳?！边@是中國人民銀行原行長周小川在一次講座提出的觀點(diǎn)，也適用于金融風(fēng)險防控領(lǐng)域。

　　面對普惠金融客群的多、小、雜、重等長尾特點(diǎn)，交行利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險前置管理，提高普惠業(yè)務(wù)線上風(fēng)控能力。交行組建風(fēng)險分析監(jiān)測團(tuán)隊(duì)，初步建立了包括數(shù)據(jù)模型架構(gòu)搭建，風(fēng)險監(jiān)測，授信策略及貸后、反欺詐、推廣等在內(nèi)的全流程風(fēng)控體系；廣泛引入工商紅盾、人行征信、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)，整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，通過多方數(shù)據(jù)交互構(gòu)建小微企業(yè)可交叉驗(yàn)證畫像，對客戶進(jìn)行貸前識別篩選；通過線上線下聯(lián)動、流程重構(gòu)，將繁瑣的貸前信息搜集工作調(diào)整由系統(tǒng)完成，解決小微業(yè)務(wù)信息不對稱、客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險識別和管控滯后、流程手續(xù)復(fù)雜的問題；客戶經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險信號提示開展上門核實(shí)，配套落實(shí)盡職免責(zé)辦法，解決“不敢貸”問題；強(qiáng)化規(guī)則引擎和模型工具應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)動態(tài)化、自動化的貸后風(fēng)險預(yù)警，加強(qiáng)風(fēng)控前置和全流程風(fēng)控。一系列風(fēng)控措施的落地，為交行普惠業(yè)務(wù)帶來了源源不斷的發(fā)展紅利。

　　經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。對于交行來說，踐行“普惠金融”是作為一個有擔(dān)當(dāng)?shù)膰写笮袑?shù)以萬計小微企業(yè)客群和他們背后千千萬萬個家庭的承諾。在金融科技的賦能下，交行“拓深度、多維度、有力度”的“三度”體系及普惠金融“三新”模式，必將更好地服務(wù)普惠大眾，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。