不論身在幾線(xiàn)城市，房?jī)r(jià)動(dòng)輒都是六七位數(shù)，能輕松拿出全款購(gòu)房的人并不多見(jiàn)，即便是有錢(qián)，有遠(yuǎn)見(jiàn)的人仍會(huì)在手里留下充足的現(xiàn)金，用作其他投資，在這些人眼里，存款的靜態(tài)收益是10％，借款用來(lái)投資別處的收益卻是動(dòng)態(tài)的，可能就是100％，因此絕大多數(shù)人還是會(huì)選擇按揭貸款買(mǎi)房。

　　通常申請(qǐng)貸款的年限在10年－30年居多，以傳統(tǒng)思維考慮，或許購(gòu)房者覺(jué)得給銀行的利息越少越好，在選擇年限上能壓縮就壓縮，甚至選擇5年、10年，導(dǎo)致生活上精打細(xì)算過(guò)得十分壓抑。實(shí)際上，銀行員工通常會(huì)建議你年限申請(qǐng)得越長(zhǎng)也好，因?yàn)樵谀闫饺盏纳钪?，這會(huì)是你申請(qǐng)到時(shí)間最久、最大金額、最低利率的一筆貸款。

　　舉個(gè)例子，以目前銀行基準(zhǔn)利率4.9計(jì)算，貸款100萬(wàn)每年的利息是4.9萬(wàn)元，如果采用公積金貸款利率就更低，如今市面上任何一個(gè)貸款利率都不會(huì)比這個(gè)來(lái)得低又劃算。那么貸款年限選得長(zhǎng)點(diǎn)好還是短點(diǎn)好？我們先來(lái)了解兩個(gè)貸款方式，等額本金和等額本息。

　　在同等條件下，等額本金是每月固定還一定數(shù)額的本金，利息在此基礎(chǔ)上逐漸減少，還款額度是逐月遞減的，這樣做會(huì)讓前期還款壓力較大；等額本息是每月償還包括貸款利息在內(nèi)的等額貸款，本加息還款的金額始終保持不變，這樣做前期還款壓力較小，最終需還的利息是高于本金的，壓力傾向于后期還款。如果貸款人資金并不是特別充足，銀行考慮到中途意外斷供的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)普遍建議選擇有利于規(guī)劃資金的等額本息法。

　　所以我們就以等額本息法為例，看看貸款10年和30年的差別有多大。假設(shè)貸款100萬(wàn)元，按基準(zhǔn)利率4.9％計(jì)算，10年間需還利息26.69萬(wàn)元而30年還款利息是91.06萬(wàn)元，二者相差65萬(wàn)元，且30年貸款的利息基本接近本金。乍一看，似乎10年貸款的利息比較容易接受，還能早點(diǎn)擺脫房奴生涯，但如果把M2（廣義貨幣）與GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的因素算進(jìn)去，結(jié)果就完全不一樣。

　　近年來(lái)，我國(guó)M2與GDP比值問(wèn)題引得廣泛關(guān)注，簡(jiǎn)單說(shuō)它反映的是經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率，比值越高說(shuō)明經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率越低，相當(dāng)于投入大量貨幣卻產(chǎn)出很少的GDP，相反比值越低經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率越高。

　　1998年以前，我國(guó)的M2與GDP之比低于1.2，之后在2009年上升至1.79，而2018年比值為2.02，從高企的比值不難看出錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力在逐漸下降，也就是說(shuō)20年前買(mǎi)一斤蘋(píng)果1元錢(qián)，現(xiàn)在可能就要3元。如果按照過(guò)去貨幣的貶值速度，貸款30年后的100萬(wàn)，僅僅相當(dāng)于30年前的25－30萬(wàn)，那么利息也就是現(xiàn)在的20－25萬(wàn)，相比10年26萬(wàn)的利息，好像也沒(méi)差。

　　所以上述我們才說(shuō)，房貸或許是你這一輩子能申請(qǐng)到的貸款時(shí)間最久、金額最大的一筆福利，當(dāng)然是能借多久就借多久，隨著樓市逐漸穩(wěn)定，房?jī)r(jià)不會(huì)大幅波動(dòng)，而不急于還清貸款，利用長(zhǎng)周期不論把錢(qián)投到哪里，都能有效對(duì)沖貸款利息，何樂(lè)而不為呢？