最近，網(wǎng)絡(luò)互助因銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)表在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上的一篇理論研究文章成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析稱，這意味著網(wǎng)絡(luò)互助將被納入監(jiān)管，行業(yè)或?qū)⑦M(jìn)入持牌經(jīng)營時(shí)代。

　　根據(jù)艾媒咨詢9月1日發(fā)布的《2020上半年中國網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)，2019年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億人，預(yù)計(jì)2022年覆蓋人數(shù)達(dá)有望達(dá)到3.9億，覆蓋率將達(dá)27.8%。

　　隨著監(jiān)管部門發(fā)出持牌監(jiān)管信號(hào)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將如何規(guī)范發(fā)展?消費(fèi)者又該如何選擇適合自己的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)?

　　救助超過3萬人

　　2014年，e互助建立國內(nèi)首個(gè)以公眾契約為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。此后，各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。2016年12月，原保監(jiān)會(huì)開展以網(wǎng)絡(luò)互助形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治活動(dòng)，大量互助平臺(tái)關(guān)停服務(wù)。2018年底，相互寶橫空出世。螞蟻金服的入局讓行業(yè)發(fā)展再次加速，隨后滴滴、美團(tuán)、新浪、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入場。

　　隨著各大流量平臺(tái)的入局，參與網(wǎng)絡(luò)互助的用戶也迅猛增長?！秷?bào)告》顯示，2019年底，中國網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億人，救助總?cè)藬?shù)規(guī)模超過3萬人，行業(yè)救助總金額超50億元。

　　e互助CEO雨喬告訴記者，我國健康險(xiǎn)的覆蓋人群少，很多中低收入人群處于風(fēng)險(xiǎn)裸奔的狀態(tài)?！斑@僅靠公益慈善來救助是不現(xiàn)實(shí)的，而要靠商業(yè)契約的方式來解決。”雨喬說，這就是e互助創(chuàng)立時(shí)的一個(gè)初衷，即通過加入互助計(jì)劃，把單向慈善捐贈(zèng)行為轉(zhuǎn)變?yōu)殡p向契約互助行為，讓分?jǐn)傉呶磥硪部赡艹蔀槭苤摺?/P>

　　分?jǐn)偢顿M(fèi)的設(shè)計(jì)和共享互助的模式，使得網(wǎng)絡(luò)互助具有低門檻、普惠性等特征，因此甫一推出就受到中低收入人群的青睞，成為社保和商業(yè)保險(xiǎn)之外，中國大病保障的新形式。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)新出適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件的健康保障新機(jī)制，隨著行業(yè)環(huán)境日漸趨好，網(wǎng)絡(luò)互助將進(jìn)一步成為大眾健康保障的有益補(bǔ)充力量。

　　認(rèn)知存在誤區(qū)

　　不過，雖然加入網(wǎng)絡(luò)互助的人越來越多，但不少消費(fèi)者對(duì)記者表示，加入時(shí)并沒有對(duì)該行業(yè)進(jìn)行深入了解，也不知道該怎么選擇平臺(tái)。在北京中關(guān)村某公司上班的小熊告訴記者，當(dāng)時(shí)看到很多朋友加入，自己也就加入了，至于自己要承擔(dān)什么義務(wù)、平臺(tái)能提供什么樣的保障等，都不太清楚。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)時(shí)，存在不少認(rèn)知誤區(qū)。

　　第一，平臺(tái)規(guī)模不是越大越好。一般大病的發(fā)病率是比較恒定的，加入的人越多，發(fā)病出險(xiǎn)的也多，個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~也隨之增加，但會(huì)員的分?jǐn)偛粫?huì)因?yàn)槿硕喽兩?。不過，最近也有某些流量平臺(tái)宣布退出網(wǎng)絡(luò)互助，這說明互助平臺(tái)并不具備規(guī)模效應(yīng)，消費(fèi)者應(yīng)該注意平臺(tái)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營能力。

　　第二，產(chǎn)品保障不是越多越好。網(wǎng)絡(luò)互助不同于商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格提前確定了，在這一前提下自然保障越多越好。網(wǎng)絡(luò)互助是事后分?jǐn)?，保障越寬，為他人理賠買單的幾率也越高。

　　第三，分?jǐn)偨痤~不是越少越好。月分?jǐn)偨痤~與互助平臺(tái)的類型、救助金額和平臺(tái)補(bǔ)貼等密切相關(guān)，消費(fèi)者不能貪便宜，而應(yīng)關(guān)注分?jǐn)偨痤~的波動(dòng)情況。如果某平臺(tái)月分?jǐn)偨痤~從幾分錢漲到幾十元，那說明未來支出不可預(yù)測，平臺(tái)的持續(xù)運(yùn)營能力也將備受考驗(yàn)。

　　艾媒咨詢分析師認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助主要面向中低收入人群，他們最擔(dān)心的是因病返貧，因此對(duì)他們來說，用戶救助金金額高低是衡量網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)優(yōu)劣的重要指標(biāo)。

　　記者注意到，艾媒咨詢在《報(bào)告》中將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)根據(jù)互助金類型劃分為給付制(一次性給付)和報(bào)銷制(提供醫(yī)療憑證實(shí)報(bào)實(shí)銷)，前者如相互寶、e互助，后者如水滴互助、輕松互助。

　　標(biāo)準(zhǔn)亟待建立

　　銀保監(jiān)會(huì)打非局在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》的理論文章中，稱網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營”的狀態(tài)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。文章提出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。“持牌經(jīng)營，應(yīng)該是對(duì)現(xiàn)有規(guī)范運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)互助的一個(gè)利好?！庇陠陶J(rèn)為，文章對(duì)于前置收費(fèi)模式的認(rèn)識(shí)存在偏差。“目前的平臺(tái)基本上是后收費(fèi)模式，即事后分?jǐn)傎M(fèi)用。e互助雖然收取會(huì)員30元履約保證金，但履約保證金是由銀行賬戶托管的，平臺(tái)并不能私自劃轉(zhuǎn)?！痹谒磥恚捎媒⑼泄苜~戶，限制充值金額等措施基本可以化解這一風(fēng)險(xiǎn)。真正需要迫切解決的，是行業(yè)準(zhǔn)入與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定的問題。

　　全國人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授張琳也認(rèn)為，要盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管體系，設(shè)定規(guī)范性的市場運(yùn)營機(jī)制，健全會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系。

　　記者注意到，今年3月30日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了中國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)首次提出互助平臺(tái)的“四要一不要”原則：要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。浙江省標(biāo)準(zhǔn)化研究院條碼管理中心主任陳曉蓉認(rèn)為，該標(biāo)準(zhǔn)有針對(duì)性地防范網(wǎng)絡(luò)互助的潛在風(fēng)險(xiǎn)，能為互助平臺(tái)提供規(guī)范化參考，也能為未來網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的監(jiān)管、政策提供一定參考。