近日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。這是中央金融工作會議之后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)。

　　“《條例》堅持問題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道。出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，防范支付風(fēng)險，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等積極作用，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”司法部、中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在就《條例》答記者問時表示。

　　業(yè)務(wù)調(diào)整為兩類

　　此前出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類，并據(jù)此頒發(fā)相應(yīng)支付牌照。

　　然而，隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。為此，《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

　　有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新的分類方式具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。同時，避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。

　　不過，《條例》刪除了此前征求意見稿中關(guān)于“儲值賬戶運營”和“支付交易處理”的定義和核心監(jiān)管要求，僅保留了原則性規(guī)定。對此，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》附則明確由人民銀行制定已設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法。人民銀行近期將研究制定實施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，重新分類后，既能避免由于新模式而產(chǎn)生監(jiān)管空白區(qū)域，又能最大限度地促進(jìn)行業(yè)公平競爭。比如，此前受移動支付發(fā)展影響較大的預(yù)付卡行業(yè)是否能夠重新恢復(fù)值得期待。

　　強(qiáng)化用戶權(quán)益保護(hù)

　　非銀行支付業(yè)務(wù)在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶，移動支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生。

　　在服務(wù)過程中，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如違規(guī)挪用用戶資金、泄露或者不當(dāng)采集使用用戶信息等，個別支付機(jī)構(gòu)甚至鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

　　對此，《條例》對用戶權(quán)益保護(hù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定，注重防范和化解支付風(fēng)險。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

　　“金融消費者保護(hù)是近年來的監(jiān)管重點之一，《條例》第二十條對支付機(jī)構(gòu)的用戶服務(wù)協(xié)議管理提出了相關(guān)要求?！睗h坤律師事務(wù)所律師朱俊說，例如，在協(xié)議內(nèi)容方面，明確了必備條款（如“機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)利義務(wù)”“支付業(yè)務(wù)流程”等）和禁止性內(nèi)容（如“排除、限制競爭”“加重用戶責(zé)任”等）。協(xié)議公示和用戶提示方面，要求支付機(jī)構(gòu)在經(jīng)營場所、官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（即APP）等顯著位置公示，對協(xié)議重要條款采取合理方式提示用戶注意，并按照用戶要求說明。如果變更協(xié)議，應(yīng)當(dāng)充分征求用戶意見，并在公示位置公告滿30日后方可變更，且應(yīng)與用戶以書面形式（如數(shù)據(jù)電文）達(dá)成一致。

　　值得注意的是，《條例》要求支付機(jī)構(gòu)與其關(guān)聯(lián)公司共享用戶信息的，應(yīng)當(dāng)告知用戶該關(guān)聯(lián)公司的名稱和聯(lián)系方式，并就信息共享的內(nèi)容以及信息處理的目的、期限、方式、保護(hù)措施等取得用戶單獨同意，并要求支付機(jī)構(gòu)對關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行監(jiān)督，確保依法合規(guī)、風(fēng)險可控。

　　朱俊指出，與此前的征求意見稿，《條例》在個人信息保護(hù)方面明顯趨嚴(yán)。這也是在金融領(lǐng)域首次就金融業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)向關(guān)聯(lián)公司共享用戶信息進(jìn)行明確規(guī)定。

　　加強(qiáng)全鏈條監(jiān)管

　　近年來，人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險隱患，取得積極成效。

　　在加大用戶權(quán)益保護(hù)力度的同時，《條例》也明確要進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管。一是堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險管理?！稐l例》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

　　此外，依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

　　中國支付清算行業(yè)協(xié)會表示，《條例》的出臺明確了監(jiān)管思路和重點，壓實了監(jiān)管執(zhí)法依據(jù)，規(guī)范了支付機(jī)構(gòu)行為，為人民銀行全面加強(qiáng)全鏈條、全周期監(jiān)管、嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)、防范化解支付領(lǐng)域風(fēng)險提供了保障，有助于推動支付機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

　　“與此前的征求意見稿相比，《條例》增加了‘監(jiān)督管理’四個字，這符合中央金融工作會議中‘全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險’的要求，也在表明嚴(yán)監(jiān)管將長期持續(xù)的態(tài)度?！蓖跖畈┱f。

　　支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，《條例》進(jìn)一步強(qiáng)化了對支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險。同時，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展。

　　據(jù)了解，下一步人民銀行將制定《條例》實施細(xì)則，做好貫徹落實。細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴(yán)格依法行政。